כבר כמה שנים שתוכניות הפנסיה המסורתיות, הידועות גם כקרנות פנסיה, נעלמות בהדרגה מהמגזר הפרטי. כיום, עובדי המגזר הציבורי, כגון עובדי ממשלה, הם הקבוצה הגדולה ביותר עם קרנות פנסיה פעילות וצומחות. מאמר זה מסביר כיצד פועלות תוכניות הפנסיה המסורתיות הנותרות.
כיצד פועלות קרנות פנסיה
הסוג הנפוץ ביותר של פנסיה הוא תוכנית הטבות מוגדרת. לאחר פרישת העובדים, הם מקבלים הטבות חודשיות מהתוכנית, בהתבסס על אחוז משכרם הממוצע בשנות העבודה האחרונות. הנוסחה גם לוקחת בחשבון כמה שנים הם עבדו עבור החברה. מעסיקים, ולעתים גם עובדים, תורמים למימון הטבות אלה.
לדוגמה, תוכנית פנסיה עשויה לשלם 1% עבור כל שנה של שירותו של האדם כפול השכר הממוצע שלו בחמש שנות העבודה האחרונות. אז, עובד עם 35 שנות שירות באותה חברה ומשכורת ממוצעת של 50,000 שקל יקבל 17,500 שקל בשנה.
תוכניות פנסיה פרטיות המוצעות על ידי תאגידים או מעסיקים אחרים לעתים רחוקות יש מדרגות נעות בהתאם ליוקר המחיה כדי להתאים את האינפלציה, כך היתרונות שהם משלמים יכול לרדת בכוח ההוצאה לאורך השנים.
סוגים של קרנות פנסיה
ישנם שני סוגים בסיסיים של קרנות פנסיה: תוכניות עבור מעסיק יחיד ותוכניות רב-תכליתיות שמכסה בדרך כלל עובדים מאוגדים שעשויים לעבוד עבור מספר מעסיקים.
כיצד קרנות פנסיה משקיעות את כספן
אסטרטגיית ההשקעה המסורתית של קרן פנסיה היא לפצל את נכסיה בין אג"ח, מניות ונדל"ן מסחרי. קרנות פנסיה רבות ויתרו על ניהול תיקי מניות פעיל וכעת משקיעות רק בקרנות מדד.
על פי חוק, ההשקעות שהם מבצעים אמורות להיות זהירים וגוונים באופן שנועד למנוע הפסדים משמעותיים.
מגמה מתפתחת היא להשקיע קצת כסף בהשקעות אלטרנטיביות, בחיפוש אחר תשואות גבוהות יותר וגיוון רב יותר. השקעות אלה כוללות הון פרטי, קרנות גידור, סחורות, נגזרים ואיגרות חוב בעלות תשואה גבוהה.
